第一节 个人贷款的性质和发展

一、个人贷款的概念和意义

(一)个人贷款的概念

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款,个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分，区别于公司贷款。

(二)个人贷款的意义

(1)对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义：

① 开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。

② 个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的，商 业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。无论是单个贷款客户的集中还 是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

(2)对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义：

① 个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用;

② 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;

③ 对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用;

④ 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

二 、个人贷款的特征

1 . 贷款品种多、用途广

各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款;既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

2 . 贷款便利

3 . 还款方式灵活

三、个人贷款的发展历程

1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

2.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

重要事件：2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。

一 、按产品分类

根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。

(一)个人住房贷款

个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

(二)个人消费贷款

个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。

(三)个人经营类贷款

个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款。

第二节 个人贷款产品的种类

按担保方式分类

根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。

1.个人信用贷款

个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。

2.个人质押贷款

个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。

3.个人抵押贷款

个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。

4.个人保证贷款

个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。