第一章 个人贷款概述

第三节 个人贷款产品的要素

个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

一、贷款对象

个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷 款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

二、贷款利率

贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，公式表示为：利率=利息额/本金。

三、贷款期限

贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。贷款银行应根据借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。

四 、还款方式

(一)到期一次还本付息法

到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

(二)等额本息还款法

等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。公式如下：

(三)等额本金还款法

等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：

(四)等比累进还款法

借款人每个时间段上以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息

(五)等额累进还款法

等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。

(六)组合还款法

组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

五、担保方式

个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。